6 mituri despre scorul de credit pe care trebuie să le uiți definitiv

Dacă ai auzit vreodată informații despre scorul de credit de la prieteni, familia ta sau chiar pe rețelele sociale, s-ar putea să fie momentul să reconsideri ceea ce credeai că știi. În calitate de consilier financiar certificat și cu peste 12 ani de experiență în educația financiară, Sarah Brandy a demontat pentru Yahoo Finance numeroase mituri ciudate despre scorul de credit, unele extrem de răspândite.

Deși miturile pot fi amuzante, în cazul scorului de credit efectele lor pot fi serioase. Crezând în aceste greșeli frecvente, poți rămâne cu un scor scăzut, ceea ce îți poate îngreuna accesul la credite ipotecare sau carduri de credit.

1. Trebuie să ai sold pe card pentru a avea un scor bun

De câte ori nu am auzit această afirmație: „Este bine să păstrezi un sold de aproximativ 30% din limita cardului de credit ca să-ți îmbunătățești scorul de credit.”

Blocajul politic de la București împinge România spre o recesiune severă

14:22

„Taxați bogații”, comparat cu insultele rasiale, de CEO-ul unui gigant imobiliar

12:29

Realitatea însă este diferită: cu cât ai un sold mai mic pe cardurile tale, cu atât este mai bine atât pentru scorul tău de credit, cât și pentru portofelul tău.

Un sold mic scade ceea ce se numește rata de utilizare a creditului — adică raportul dintre creditul folosit și totalul creditului disponibil. Cu cât această rată este mai scăzută, cu atât creditorii văd că nu ești dependent de carduri pentru acoperirea cheltuielilor tale, lucru care îți îmbunătățește scorul de credit.

Mai mult, dacă plătești integral soldul cardului înainte de data scadentă — lucru pe care spepcialista îl recomandă cu tărie — eviți să plătești dobânzi mari, ceea ce înseamnă că economisești bani în plus.

2. Nu trebuie să-ți pese de scor decât când vrei un împrumut

Mulți spun că doar după ce au aplicat pentru un credit auto sau pentru o locuință descoperă că scorul lor e deficitar. Curățarea unui scor și construirea unuia bun poate dura luni sau chiar ani.

De exemplu, chiar dacă plătești soldul unui card astăzi, poate dura o lună până când această schimbare se reflectă în raport și în scor.

3. Plata datoriilor aflate în colectare nu garantează creșterea scorului tău de credit

Mulți oameni cred că dacă achită datoriile care au ajuns în colectare, scorul lor de credit va crește automat și rapid. Cu toate acestea, situația este mai complexă. Plata acestor datorii nu asigură eliminarea lor din raportul de credit și nici nu îmbunătățește automat scorul.

De exemplu, datoriile medicale sub 500 de dolari nu au impact asupra scorului, iar în multe situații calculul scorului nu face diferența între o datorie în colectare plătită sau neplătită. Faptul că o datorie este achitată poate opri procesul de contactare de către colectori sau acțiunile legale, dar nu schimbă în mod garantat informațiile din raportul de credit.

Plata poate opri acțiuni legale sau contactele presante ale colectorilor, dar poate și să „reseteze ceasul”, adică durata până când informația este ștearsă din raport.

4. Contestarea informațiilor corecte îți îmbunătățește scorul

Este adevărat că poți contesta informațiile incorecte din rapoartele tale pentru a fi corectate, iar acest drept este gratuit.

Totuși, încercarea de a elimina informații negative corecte prin contestații nu funcționează și poate aduce pierderi de timp și bani, mai ales dacă apelezi la firme de „reparare credit” care cer taxe.

Dacă informațiile sunt confirmate ca fiind corecte, vor reveni în raport după investigarea contestației.

5. Un scor bun înseamnă că ești bogat

Veniturile tale pot influența capacitatea ta de a obține credite sau de a le rambursa, însă nu sunt luate în calcul la calculul scorului de credit.

Chiar și persoanele cu venituri mari pot avea scoruri scăzute dacă întârzie plățile sau au datorii mari.

6. Istoricul negativ te urmărește pe viață

Unii cred că o falimentare sau executare silită din anii ’80 sau ’90 le afectează scorul și acum.

De fapt, astfel de evenimente afectează scorul pentru o perioadă limitată:

• 7 ani pentru plăți întârziate, executări silite sau falimente de tip Chapter 13

• 10 ani pentru falimente de tip Chapter 7 și pentru informațiile pozitive

Pe măsură ce aceste date devin vechi, impactul lor scade, iar după eliminare nu mai afectează deloc scorul.

Cunoașterea adevărului despre aceste mituri poate face diferența între un scor de credit stabil și unul care te împiedică să accesezi produse financiare esențiale. Înainte să iei decizii financiare importante, asigură-te că te bazezi pe informații validate și nu pe zvonuri sau sfaturi nefondate.