Se pregătește Euro digital. Cum va transforma Banca Centrală Europeană modul în care plătim în viitor

Euro digital reprezintă versiunea electronică a monedei europene, dezvoltată de Banca Centrală Europeană (BCE) pentru a întări autonomia economică a Europei într-o lume din ce în ce mai digitalizată. Acest concept de monedă digitală vine ca o alternativă la numerar, propunându-se să fie accesibilă tuturor cetățenilor din zona euro, gratuit și utilizabilă atât online, cât și offline.

Odată cu creșterea popularității plăților electronice prin carduri de debit și credit sau servicii digitale ca PayPal sau Google, precum și cererea tot mai mare pentru criptomonede precum Bitcoin sau Ethereum, multe țări și bănci centrale au început să exploreze dezvoltarea propriilor monede digitale. Uniunea Europeană intenționează să adopte digital euro ca mijloc oficial de plată.

Cum funcționează euro digital?

Potrivit BCE, euro digital va fi păstrat într-un portofel electronic, accesibil prin intermediul băncilor sau utilizând alte servicii precum oficiile poștale. Alimentarea portofelului se va putea face atât prin transfer bancar, cât și prin depuneri de numerar. Plățile se vor face instantaneu și în condiții de siguranță în magazine, magazine online sau între persoane fizice.

Comisia Europeană a finalizat evaluarea BID. România poate utiliza un nou mecanism de finanțare pentru domeniile strategice

13:56

Reuters: Incendiile de vegetație din Europa pun presiune pe piața asigurărilor și evidențiază lipsa protecției împotriva riscurilor climatice

12:31

Avantajele euro digital pentru consumatori

Euro digital va permite cetățenilor să efectueze plăți mobile fără comisioane suplimentare în toate țările UE care folosesc euro. Acest lucru va facilita semnificativ tranzacțiile transfrontaliere, eliminând obstacolele legate de intermediari bancari sau alte servicii de plată. Transferurile și cumpărăturile vor fi mult mai rapide și mai simple.

Nivelul de securitate și protecția datelor

BCE subliniază că euro digital va respecta rigorile europene privind protecția datelor personale. În cazul plăților online, niciun fel de date personale nu vor fi transmise către banca centrală sau către furnizorii serviciilor financiare. Plățile offline, fără conexiune la internet, vor avea caracter anonim, similare plăților în numerar, cunoscute doar de expeditor și destinatar.

Diferențele dintre euro digital și criptomonede

Există o diferență clară între monedele digitale emise de bănci centrale (CBDC – Central Bank Digital Currencies) și criptomonedele dezvoltate privat, cum ar fi Bitcoin sau Ethereum. Acestea din urmă funcționează pe baza unei rețele descentralizate, fără o autoritate centrală.

Digital euro, în schimb, va fi emise și controlat central de BCE, iar valoarea sa va fi întotdeauna egală cu cea a euro-ului tradițional. Criptomonedele au o valoare care fluctuează puternic, influențată de cererea și oferta de pe piață.

Calendarul pentru introducerea euro digital

Faza pregătitoare, în care asupra aspectelor tehnice și legale se lucrează intens, este în desfășurare din noiembrie 2023. Consiliul guvernator al BCE intenționează să ia o decizie privind pașii următori în octombrie 2025. Lansarea efectivă a digital euro va depinde de aprobarea unei legislații europene, iar conform Bundesbank, o adoptare treptată nu este așteptată mai devreme de 2028.

Euro digital nu înseamnă dispariția numerarului

Euro digital nu va înlocui banii cash, ci îi va completa. Monedele și bancnotele vor continua să fie folosite după introducerea versiunii digitale. Totodată, BCE propune un plafon de deținere individuală pentru activele digitale de 3.000 de euro.

De ce are Europa nevoie de euro digital ?

Lipsa unui sistem pan-european unificat pentru plăți digitale determină consumatorii să depindă de companii non-europene, în special americane, precum PayPal, Visa sau Mastercard. Cu digital euro, Uniunea Europeană ar reduce această dependență și ar spori controlul asupra datelor personale.

Mai mult, centralizarea monedei digitale de către UE este văzută ca o măsură necesară pentru a menține statutul Europei în economia globală și concurența financiară internațională.

Monede digitale în lume

Conform Ministerului German al Finanțelor, citat de RND, peste 114 țări dezvoltă în prezent sau testează monede digitale emise de bănci centrale. Printre puținele state care au implementat complet astfel de proiecte se numără Bahamas cu Sand Dollar (2020), Nigeria cu eNaira (2021) și Jamaica cu Jam-Dex (2022).

China conduce un proiect amplu cu peste 260 de milioane de utilizatori ai yuanului digital (e-CNY) până la sfârșitul lui 2021. El Salvador a fost singura țară care a adoptat Bitcoin ca monedă oficială în 2021, proiect încheiat în 2025 la solicitarea FMI în schimbul unui împrumut de 1,4 miliarde de dolari.

În iulie 2025, în SUA a fost semnată o lege federală („Genius Act”) care reglementează stablecoins, criptomonedele ancorate la monede tradiționale precum dolarul, oferind o stabilitate superioară altor criptomonede.

Critici și provocări legate de euro digital

Un subiect controversat îl constituie posibilitatea ca euro digital să permită BCE și statelor membre accesul la date financiare personale ale cetățenilor. Experții în protecția datelor cer reglementări stricte pentru păstrarea confidențialității.

Pe de altă parte, ca oricare altă tehnologie digitală, euro digital va fi susceptibilă atacurilor cibernetice, făcând necesare investiții masive în securitate.

Spre exemplu, tranziția tehnologică va reclama costuri substanțiale. Studiile efectuate de asociații europene de credit estimează un cost de până la 30 de miliarde de euro doar pentru bănci. Un eventual incident tehnic ar perturba grav plățile digitale.

Totodată, băncile și instituțiile financiare susțin că un risc este retragerea masivă de fonduri în favoarea euro digital, ceea ce ar conduce la scăderea volumului de împrumuturi și o eventuală criză de credit. Din acest motiv, s-a propus o limită maximă pentru soldurile digitale.

Incertitudini în rândul utilizatorilor și comercianților

Chiar dacă va deveni realitate, succesul euro digital depinde de reacția comercianților, furnizorilor de servicii și a publicului larg. Planul europeenilor este ca magazinele din zona euro să accepte obligatoriu plata cu euro digital, însă cât de repede și în ce măsură vor adopta clienții acest nou mijloc de plată rămâne de văzut.